[개인연금, IRP부터 연금저축세액공제까지] 안보면 손해보는 연금저축 총정리

다들 연금 중요하고 잘 준비해야 한다고 듣기만 했지만, 거리감이 느껴지는 분들이 많을 겁니다.
그런 분들을 위해 연금 A부터 Z까지 꼼꼼히 총정리 시리즈를 가져왔습니다.

비교해 보시고 자신의 상황에 맞게 저축해보시는 것을 추천해 드립니다!

 

국민연금이면 충분하지 않나?

절대 아닙니다. 

국민연금공단 국민연금연구원의 실태조사에 따르면 2021년 1인 최소 노후 생활비는 약 124만원입니다.
그리고 노후에 필요한 적정 생활비는 177만원이라고 합니다.

이를 국민연금으로 충족하려면 40년 동안 월평균 440만원 이상 벌어야 적정 생활비를 받을 수 있습니다.
따라서 여유롭고 안정적인 노후를 준비하기 위해서는 '연금의 3층 구조'를 이해하고 탄탄히 준비해야 합니다.

연금의 종류; 연금의 3층 구조

 

노후를 준비하기 위한 연금은 크게 3개로 분류됩니다.
각 3개를 층으로 나누어 차곡차곡 올려 연금소득을 높여야 한다는 것이 최종 목표입니다.

1층) 공적연금

나라가 국민의 기본생활을 보장하기 위한 연금입니다. 우리가 잘 알고 있는 국민연금이 대표적입니다. 추가적으로 군 연금이나 공무원연금 등 다양한 공적연금이 존재합니다.

2층) 퇴직연금

회사가 노동자의 안정적 노후생활을 위해 쌓아두는 연금입니다.

3층) 개인연금

개인이 추후 여유로운 노후 생활을 위해 추가로 가입하는 연금입니다.


우리는 모두 여유로운 노후 생활을 꿈꿉니다.
그렇기 때문에 많은 전문가들도 노후를 단단하게 준비하기 위해선 개인연금을 든든하게 준비하냐에 달려있다고 말합니다.

 

 퇴직연금? 회사에서 알아서 해주는 거 아닌가?

절대 아닙니다.

퇴직연금에도 많은 종류가 있고 개인이 스스로 퇴직연금을 설계하여 똑똑하게 관리할 수 있습니다.

 

 

퇴직연금은 크게 3개로 분류됩니다.

 

1. DB(확장급여)형

일반적으로 회사에 취직했을 때 가입되는 가장 기본형 퇴직연금입니다. 우리가 일반적으로 아는 퇴직연금입니다. 퇴직 3개월 전 급여에 따라 퇴직연금이 정해집니다.

 

한 회사에 오래 다니거나, 퇴직연금까지 관리하는 건 어렵다고 생각하는 분들에게 추천하는 퇴직연금입니다. (저 샐리빈도 바꾸지 않고 유지하고 있어요.)

 

2. DC(확장기여)형

DC형은 노동자가 스스로 연금 상품을 선택하여 투자하고 연금을 불릴 수 있는 상품입니다. 월급이 오를 확률이 적은 경우 추천하는 제도입니다. (실제로 연금피크제가 도입된 외국에서 많은 쓰이는 연금입니다.)

단, 꼭 기억해야 하는 것은 DB형에서 DC형으로 옮길 순 있지만, DC형에서 DB형으로 옮기는 건 불가능하다는 점 유의하시길 바랍니다.

 

3. IRP(개인형 퇴직연금)형

제가 퇴직연금을 설명하는 가장 큰 이유 중 하나입니다. 자영업자를 포함한 소득이 있는 모든 노동자가 가입할 수 있는 퇴직금입니다. 

 

연금으로 받기 전까지 세금을 매기지 않습니다. 또한, 연금으로 일시불 또는 분배해서 받을 때도 낮은 세금을 적용받아 절세효과가 있습니다.

 

일반적으로 금융상품은 수익에 대해 이자/배당소득세를 15.4% 부과하고 해당 수익이 2000만원을 초과하면 금융소득종합과세까지 붙습니다.

 

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하지만 IRP 수익은 연금저축과 포함하여 최대 900만원까지 세액공제가 되어 3.3~5.5%의 연금소득세가 붙는다. 이에 대해서는 뒤에 개인연금 내용에서 상세히 다루도록 하겠습니다.

개인연금의 종류

 

1. 연금저축펀드

자산운용사가 돈을 굴리면 연금을 주는 상품입니다. 개인이 스스로 자유롭게 펀드, 상장지수펀드(ETF)를 골라 투자할 수 있습니다.

2. 연금저축보험

보험사가 돈을 굴리면 연금을 주는 상품입니다. 정해진 보험료를 매달 꼬박꼬박 납부하면 정해진 이율만큼 불려줍니다.

연금저축펀드 vs 연금저축보험 뭐가 더 좋을까?

 

먼저 두 상품 모두 연말정산 혜택이 동일하게 엄청납니다.

개인연금저축 최대 600만원까지 16.5%를 환급받을 수 있습니다. 즉 최대 99만원까지 돌려받을 수 있죠. 하지만 개개인의 투자 성향에 따라 상품을 선택할 수 있습니다.

수익률이 중요하다! 연금저축펀드

 

개인 스스로 노력과 증시에 따라 연금을 많이 불릴 수 있는 상품입니다. 하지만 '펀드'인 만큼 손실이 발생할 수 있지만, 공격적인 투자를 하고 싶은 분에게 추천해 드리는 상품입니다.

안전한 게 최고야! 연금저축보험

 

펀드와 같이 원금을 잃을 가능성이 싫다면 연금저축보험을 추천해 드립니다. 대신 수익률은 1%대로 높지 않다는 것을 유념해야 합니다.

그럼 IRP랑 개인연금이랑 뭐가 다를까?

 

퇴직연금 중 IRP(개인형 퇴직연금)형이 존재했습니다. 언뜻 보기엔 개인이 연금을 관리한다는 점에서는 비슷해 보입니다.

하지만 자세히 들여다보면 다른 점이 존재합니다.

1. 가입 대상

IRP는 '소득'이 있는 사람만이 가입할 수 있습니다. 하지만 연금저축은 전업주부, 미성년자 등 소득이 없어도 누구든지 가입할 수 있습니다.

2. 중도 인출

IRP는 몇몇 예외를 제외하곤 중도 인출을 할 수 있습니다. 하지만 개인연금저축은 중도 인출 세금이 높긴 하지만, 중간에 저축한 돈의 일부를 빼서 쓸 수 있습니다.

세액공제 혜택 완벽하게 누리는 팁

IRP를 포함해 개인연금 계좌는 연간 900만원까지 세액공제를 해줍니다.

개인연금 저축에 가입하면 600만원까지 세액공제가 되지만, IRP로 300만원을 추가로 저축한다면 세액 혜택 한도를 꽉 채워서 매년 최대 148만원의 세금을 돌려받을 수 있습니다!

개인연금 600 + IRP 300만원

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지금까지 연금의 종류와 세액공제 혜택까지 알아보았습니다. 저의 포스팅을 통해 개인에게 맞는 연금 설계에 도움이 되었으면 합니다! 감사합니다!